Kurz gesagt
Der KfW-Studienkredit (Nr. 174) zahlt Studierenden monatlich 100 bis 650 Euro aus, ohne dass Einkommen oder Sicherheiten verlangt werden. Der Zins ist variabel und wird zweimal im Jahr neu festgelegt, zuletzt zum 1. Oktober 2026 auf 6,38 Prozent effektiv. Das ist kein Zuschuss, sondern ein Kredit: Er wird verzinst, schon während Sie ihn bekommen. Prüfen Sie deshalb vorher BAföG, Stipendien und den Bildungskredit des Bundes. Alle Angaben unten stammen von den Seiten der KfW, des Bundesverwaltungsamts und des Bundesministeriums und sind mit Datum genannt.
Was der Kredit ist
Der KfW-Studienkredit ist ein Darlehen für den Lebensunterhalt während des Studiums, nicht für Studiengebühren. Sie beantragen ihn nicht direkt bei der KfW, sondern online über einen Vertriebspartner der KfW. Die Entscheidung kommt laut KfW per Post.
Wir vermitteln diesen Kredit nicht. Wir stellen ihn trotzdem ausführlich vor, weil er für viele Studierende die erste Frage ist, wenn es um Geld geht, und weil die Zahlen dazu oft ungenau weitergegeben werden.
Wer ihn bekommen kann
Nach der KfW-Produktseite gelten diese Voraussetzungen:
- Sie sind volljährig und zu Studienbeginn höchstens 44 Jahre alt.
- Sie studieren an einer staatlichen oder staatlich anerkannten Hochschule mit Sitz in Deutschland.
- Sie gehören zu einer der Gruppen, die die KfW nennt. Das sind deutsche Staatsangehörige mit Wohnsitz in Deutschland und EU-Staatsangehörige, die seit mindestens drei Jahren ständig hier leben und gemeldet sind. Dazu kommen Familienangehörige eines deutschen oder EU-Staatsangehörigen, die mit ihm in Deutschland leben, und Bildungsinländer mit deutscher Meldeadresse.
Förderfähig sind laut KfW Erst-, Zweit-, Master- und Aufbaustudium, Promotion sowie Fern- und berufsbegleitende Studiengänge. Ein Studium, das vollständig im Ausland stattfindet, ist ausgeschlossen. Der Antrag ist spätestens im 10. Fachsemester möglich.
Die wichtigsten Zahlen im Überblick
| Merkmal | Angabe laut KfW |
|---|---|
| Auszahlung | 100 bis 650 € pro Monat, frei wählbar |
| Förderdauer | Erst- und Zweitstudium bis zu 14 Semester, Promotion oder postgraduales Studium bis zu 6 Semester |
| Höchstbetrag | 54.600 € (Erst- und Zweitstudium), 23.400 € (postgraduales Studium, Promotion) |
| Sicherheiten | keine erforderlich |
| Einkommen | Förderung ohne Bezug auf Einkommen und Sicherheiten |
| Zinsart | variabel, Festlegung zum 1. April und 1. Oktober |
| Karenzzeit nach der letzten Auszahlung | bis zu 23 Monate |
| Rückzahlung | gleiche Monatsraten, höchstens 25 Jahre und längstens bis zum 67. Geburtstag |
Die Förderdauer hängt laut KfW vom Alter bei Finanzierungsbeginn ab: bis 24 Jahre sind es 14 Fördersemester, bis 34 Jahre 10, bis 44 Jahre 6.
Der Höchstbetrag lässt sich nachrechnen: 650 € mal 14 Semester mal 6 Monate ergibt 54.600 €. Das ist die obere Grenze, nicht die Summe, mit der Sie rechnen sollten. Rechenbeispiel, kein Angebot: Wer 400 € im Monat über 10 Semester abruft, kommt auf 400 € mal 60 Monate, also 24.000 €.
Wie der Zins entsteht
Der Zins besteht laut KfW aus dem Sechs-Monats-Euribor und einer Marge, die nach Angabe der KfW ausschließlich kostendeckend ist. Er wird zum 1. April und zum 1. Oktober für ein halbes Jahr neu festgelegt.
Die KfW nennt auf ihrer Zinsseite diese effektiven Jahreszinsen für neu abgeschlossene Verträge:
| Stichtag | effektiver Jahreszins |
|---|---|
| 1. Oktober 2026 | 6,38 % |
| 1. April 2026 | 6,53 % |
| 1. Oktober 2025 | 6,04 % |
| 1. April 2025 | 6,31 % |
Was folgt daraus? Der Zins kann sich nach oben und nach unten bewegen, und Sie wissen bei Studienbeginn nicht, wie er in drei Jahren aussieht. Eine Zinsobergrenze nennt die KfW-Seite nicht.
Rechenbeispiel, kein Angebot. Ein Zinssatz von 6,38 % auf 10.000 € sind 638 € Zinsen pro Jahr, wenn man vereinfacht annimmt, dass der Betrag das ganze Jahr ausstehend ist. Beim Studienkredit wächst die Schuld aber erst Monat für Monat, die Zinsen fallen daher anfangs niedriger aus. Das Beispiel zeigt nur die Größenordnung.
In der Auszahlungsphase werden die Zinsen vom Auszahlungsbetrag abgezogen, nicht separat bezahlt. Das heißt: Was auf Ihr Konto kommt, ist etwas weniger als der gewählte Betrag. Ab etwa der Hälfte des Studiums ist unter bestimmten Voraussetzungen ein Zinsaufschub möglich. Für die Rückzahlung können Sie einen Festzins vereinbaren, höchstens für 10 Jahre, die Umstellung ist laut KfW kostenfrei.
Rückzahlung: Was nach dem Studium passiert
Nach der letzten Auszahlung beginnt die Karenzzeit, in der Sie nur Zinsen zahlen. Sie dauert höchstens 23 Monate und kann verkürzt werden. Danach tilgen Sie in gleich hohen Monatsraten. Fünf Monate vor Tilgungsbeginn erhalten Sie einen Standard-Tilgungsplan über zehn Jahre, den Sie anpassen können.
Außerplanmäßige Tilgungen sind laut KfW in unbegrenzter Höhe bis zur Volltilgung möglich. Bei Zahlungsschwierigkeiten ist in begründeten Fällen eine Stundung möglich, allerdings mit Stundungszinsen. Reden Sie in so einem Fall früh mit dem Kreditgeber, bevor Raten ausfallen.
Alternativen und Ergänzungen
Das Bundesministerium (BMFTR) nennt als Bundesangebote BAföG, Stipendien und den Bildungskredit. Die KfW-Studienkredit-Seite wird dort als eigenes Produkt geführt.
BAföG. Die Ausbildungsförderung für Lebensunterhalt und Studium, soweit Sie oder Ihre Eltern und gegebenenfalls Ihre Ehe- oder Lebenspartnerin den Bedarf nicht selbst aufbringen können. Ob Sie Anspruch haben, hängt von Ihrer Lage ab. Wir nennen deshalb keine Beträge.
Stipendien. Der Bund bietet laut BMFTR akademische und berufliche Stipendien für besonders begabte und engagierte Menschen an.
Bildungskredit. Ein zeitlich befristeter Kredit für volljährige Studierende und Schüler in fortgeschrittenen Ausbildungsphasen, einkommensunabhängig und neben dem BAföG möglich. Das Bundesverwaltungsamt nennt:
- Kreditvolumen von 1.000 bis 7.200 Euro,
- wahlweise bis zu 24 Monatsraten zu 100, 200 oder 300 Euro,
- auf Wunsch eine Einmalzahlung bis zu 3.600 Euro für ausbildungsbezogene Aufwendungen,
- effektiver Jahreszins von 4,09 % und Sollzins von 4,14 % (Stand 01.10.2026),
- Rückzahlung ab vier Jahren nach Fälligkeit der ersten Rate, monatlich 120 Euro.
Auf der gleichen Seite des Bundesverwaltungsamts steht der Hinweis „Stand 28.03.2024“, der Zinssatz ist aber auf den 01.10.2026 datiert. Prüfen Sie die Angaben deshalb vor einer Entscheidung beim Bundesverwaltungsamt.
Wie Sie die Wege gegeneinander abwägen
Eine einfache Reihenfolge hilft, bevor Sie rechnen:
- Klären Sie, ob Sie BAföG bekommen können, und stellen Sie den Antrag früh.
- Prüfen Sie, ob ein Stipendium infrage kommt.
- Rechnen Sie den Bedarf pro Monat aus, nicht die Gesamtsumme.
- Vergleichen Sie bei den Krediten Zinsart, Zinssatz, Laufzeit der Auszahlung und Rückzahlungsbeginn.
Beim vierten Punkt sehen Sie die Unterschiede klar: Der Bildungskredit ist auf 7.200 Euro gedeckelt, der KfW-Studienkredit kann über viele Semester laufen. Der Zinssatz des Bildungskredits liegt nach den zitierten Seiten niedriger als der des Studienkredits, dafür ist sein Volumen kleiner und er richtet sich an Studierende in fortgeschrittenen Phasen. Wir bewerten das nicht, wir zeigen die Zahlen.
Wo Lavenio ins Spiel kommt und wo nicht
Lavenio vermittelt Ratenkredite eines privaten Kreditgebers, im Bereich von 3.000 bis 8.000 Euro für Vorhaben des Alltags. Für Studierende ohne regelmäßiges Einkommen wissen wir nicht, ob dieser Kreditgeber eine Anfrage annimmt. Deshalb gibt es auf dieser Seite keinen Weg zur Anfrage. Wenn Sie wissen wollen, was bei einer Weiterbildung zu beachten ist, finden Sie das unter Weiterbildung.